Pensioen en AOW bij Emigratie

Een veelgestelde vraag bij emigratie naar Dubai is: wat gebeurt er met mijn AOW en pensioen? Terecht, want dit heeft grote gevolgen voor je financiële toekomst. In deze gids leggen we uit wat er verandert aan je AOW-opbouw, of je je vrijwillig kunt verzekeren, wat er met je werkgeverspensioen gebeurt en hoe je slim omgaat met je oudedagsvoorziening vanuit Dubai. Bekijk ook onze emigratie checklist voor alle stappen die je moet doorlopen.

AOW-Opbouw Stopt Bij Emigratie

In Nederland bouwt iedereen die hier woont of werkt automatisch AOW op. Dit is de basisvoorziening voor je oude dag, betaald door de overheid vanaf je AOW-leeftijd. Maar zodra je emigreert naar Dubai, verandert dit.

Wat Gebeurt Er Na Emigratie?

Als je naar Dubai verhuist en niet meer in Nederland werkt, ben je niet langer verzekerd voor de volksverzekeringen, waaronder de AOW. De gevolgen:

  • Je bouwt geen AOW meer op vanaf de datum van emigratie
  • Voor elk jaar dat je niet verzekerd bent, krijg je later 2% minder AOW
  • Dit kan flink oplopen: 10 jaar in Dubai betekent 20% minder AOW
  • Je bent ook niet meer verzekerd voor de Anw (nabestaandenwet) en Wlz (langdurige zorg)

Rekenvoorbeeld: Impact Op Je AOW

Stel je emigreert op je 35e naar Dubai en blijft daar tot je 55e (20 jaar). Je hebt dan:

  • Van 15 tot 35 jaar: 20 jaar AOW opgebouwd (40% van volledig)
  • Van 35 tot 55 jaar in Dubai: 0% opbouw
  • Resultaat: je krijgt later 40% van de volledige AOW in plaats van 80%

De volledige AOW voor een alleenstaande is in 2025 circa €1.500 per maand. Met 40% opbouw ontvang je slechts €600 per maand. Dit gat moet je zelf opvangen, bijvoorbeeld door te sparen of beleggen. Houd hier rekening mee bij het inschatten van je kosten van levensonderhoud op lange termijn.

Jong Emigreren = Groter AOW-Gat Hoe jonger je emigreert en hoe langer je wegblijft, hoe groter het effect op je AOW. Bereken vooraf hoeveel jaren opbouw je mist en wat dit financieel betekent voor je pensioen.

Vrijwillig Verzekeren Voor De AOW

Je kunt het AOW-gat voorkomen door je vrijwillig te verzekeren bij de Sociale Verzekeringsbank (SVB). Hiermee blijf je AOW opbouwen, ook terwijl je in Dubai woont.

Voorwaarden Vrijwillige Verzekering

Om je vrijwillig te verzekeren moet je voldoen aan enkele voorwaarden. Je hebt ook een geldig verblijfsvisum voor Dubai nodig om daar te kunnen wonen:

  • Je vraagt aan binnen 1 jaar na emigratie (niet later!)
  • Je was minimaal 1 jaar verzekerd voor de AOW in Nederland
  • Je woont of werkt buiten Nederland
  • Je bent nog niet AOW-gerechtigd

Kosten Van Vrijwillige Verzekering

De premie voor vrijwillige AOW-verzekering in 2025:

  • Premiepercentage: 17,9% van je inkomen
  • Minimumpremie: €566 per jaar
  • Maximumpremie: €5.664 per jaar

Je betaalt dit volledig zelf; er is geen werkgeversbijdrage zoals in Nederland. De premie wordt elk jaar opnieuw vastgesteld.

Hoe Lang Kun Je Je Verzekeren?

  • Standaard maximaal 10 jaar
  • Uitzondering: ben je 50 jaar of ouder bij aanvang, dan mag je langer tot aan je AOW-leeftijd
  • Ook je partner en kinderen kunnen zich vrijwillig verzekeren

Vrijwillige Verzekering Aanvragen

Je vraagt de vrijwillige verzekering aan bij de SVB. Dit kan online via hun website. Je hebt nodig:

  • DigiD (regel dit voor je vertrekt uit Nederland!)
  • Bewijs van emigratie
  • Inkomensgegevens

Tip: Regel DigiD Voor Vertrek Als je eenmaal in Dubai woont, is het lastiger om een DigiD aan te vragen. Regel dit dus voor je emigreert. Je hebt DigiD nodig voor veel zaken met Nederlandse instanties.

Is Vrijwillig Verzekeren De Moeite Waard?

Of vrijwillige verzekering financieel slim is, hangt af van je persoonlijke situatie. Maak de volgende afweging:

Voordelen

  • Je voorkomt een AOW-gat van 2% per jaar
  • Zekerheid van een vaste uitkering later
  • Je partner en kinderen kunnen ook verzekerd worden (Anw)
  • De AOW wordt levenslang uitgekeerd en geïndexeerd

Nadelen

  • De premie kan flink oplopen (tot €5.664/jaar)
  • Maximaal 10 jaar (tenzij je 50+ bent)
  • Het geld is vast: je kunt het niet eerder opnemen
  • Alternatieve beleggingen kunnen mogelijk meer rendement opleveren

Rekenvoorbeeld: Premie vs. Uitkering

Stel je betaalt 10 jaar de maximumpremie van €5.664/jaar = €56.640 totaal. Hiermee voorkom je 20% AOW-korting. Bij een volledige AOW van €1.500/maand is 20% gelijk aan €300/maand. Als je 20 jaar AOW ontvangt (van 67 tot 87), krijg je €300 x 12 x 20 = €72.000 extra. De investering van €56.640 levert dus €72.000 op. Dat is een rendement van circa 27% over die periode.

Let op: dit is een vereenvoudigd voorbeeld. In werkelijkheid spelen inflatie, alternatieve beleggingsrendementen en je levensverwachting mee. Overweeg een gesprek met een financieel adviseur.

AOW Ontvangen In Dubai

Goed nieuws: je kunt je opgebouwde AOW ontvangen terwijl je in Dubai woont. De SVB betaalt AOW wereldwijd uit, ongeacht waar je woont.

Belangrijke Punten

  • De hoogte is gebaseerd op het aantal jaren dat je verzekerd bent geweest
  • Nederland heeft geen sociaal zekerheidsverdrag met de VAE, maar dit blokkeert de uitbetaling niet
  • Je krijgt de AOW op je bankrekening gestort (Nederlands of buitenlands)
  • Je moet de SVB wel op de hoogte houden van je adres en leefsituatie

Alleenstaand vs. Samenwonend

De hoogte van je AOW hangt ook af van je leefsituatie:

  • Alleenstaand: circa €1.500/maand (bruto, bij 100% opbouw)
  • Samenwonend/gehuwd: circa €1.050/maand per persoon

Als je partner ook AOW-gerechtigd is, ontvangen jullie samen circa €2.100/maand.

Belasting Over AOW In Dubai

Dankzij het belastingverdrag tussen Nederland en de VAE wordt je AOW niet dubbel belast. De AOW valt onder de Nederlandse belastingheffing als je niet meer in Nederland woont, maar het tarief is vaak lager dan voor binnenlandse belastingplichtigen. In de VAE is er geen inkomstenbelasting, dus daar betaal je niets over je AOW. Bekijk onze complete belastingengids voor meer informatie over het belastingverdrag.

Werkgeverspensioen Bij Emigratie

Naast AOW heb je mogelijk pensioen opgebouwd via je werkgever(s) in Nederland. Wat gebeurt hiermee als je naar Dubai verhuist?

Je Opgebouwde Pensioen Blijft Van Jou

  • Emigratie heeft geen invloed op je al opgebouwde pensioenrechten
  • Het pensioen blijft staan bij je pensioenfonds of verzekeraar
  • Je ontvangt het vanaf je pensioenleeftijd (meestal 67 of 68 jaar)
  • Je kunt het niet zomaar opnemen of laten uitbetalen voor die tijd

Geen Nieuwe Opbouw In Dubai

De VAE kent geen verplicht pensioenstelsel voor expats zoals Nederland. Tijdens je jaren in Dubai bouw je dus geen werkgeverspensioen op, tenzij:

  • Je werkgever een internationaal pensioenplan biedt
  • Je zelf een privépensioenregeling afsluit
  • Je spaart of belegt voor later

Ben je van plan een eigen bedrijf te starten in Dubai? Dan kun je via je onderneming eventueel een pensioenvoorziening opbouwen.

End-of-Service Gratuity In De VAE

Werkgevers in de VAE zijn wettelijk verplicht om een end-of-service gratuity te betalen bij beëindiging van het dienstverband. Dit is geen pensioen maar een vertrekvergoeding:

  • 21 dagen salaris per jaar voor de eerste 5 jaar
  • 30 dagen salaris per jaar voor elk jaar daarna
  • Maximum: 2 jaar salaris totaal
  • Uitbetaald bij vertrek, niet bij pensionering

Dit kan een aardige som opleveren, maar vervangt geen volwaardig pensioen. Meer over werken in Dubai lees je op onze werken in Dubai pagina.

Tip: Plan Je Eigen Pensioen Omdat je in Dubai geen verplicht pensioen opbouwt, is het verstandig om zelf te sparen of beleggen voor je oude dag. Dankzij de 0% inkomstenbelasting kun je een groter deel van je salaris opzijzetten.

Andere Uitkeringen En Sociale Zekerheid

Emigratie heeft ook gevolgen voor andere Nederlandse uitkeringen en verzekeringen. Hier een overzicht:

WW-Uitkering

Je WW-uitkering stopt bij emigratie buiten de EU. Je kunt de WW niet meenemen naar Dubai.

Kinderbijslag

Je recht op kinderbijslag vervalt meestal bij emigratie, tenzij je partner in Nederland blijft wonen en daar belastingplichtig is. Lees meer over emigreren met je gezin voor alle aandachtspunten.

Zorgtoeslag

Zodra je emigreert, vervalt je recht op zorgtoeslag. Je moet je ook uitschrijven bij je Nederlandse zorgverzekeraar. Lees meer op onze gezondheidszorg pagina.

Arbeidsongeschiktheidsuitkering

Of je je WIA of andere arbeidsongeschiktheidsuitkering kunt behouden bij emigratie hangt af van je situatie en het land. De VAE heeft geen sociaal zekerheidsverdrag met Nederland, wat de situatie complexer maakt. Neem contact op met het UWV voor je persoonlijke situatie.

Anw (Nabestaandenwet)

Als je niet meer verzekerd bent en je overlijdt, krijgt je partner geen nabestaandenuitkering. Je kunt je vrijwillig verzekeren voor de Anw samen met de AOW bij de SVB.

Praktische Tips

Voor Je Emigratie

  • Vraag een pensioenoverzicht op bij mijnpensioenoverzicht.nl
  • Bereken hoeveel AOW-jaren je al hebt opgebouwd
  • Overweeg of vrijwillige verzekering zinvol is
  • Regel je DigiD voor je vertrekt
  • Informeer bij je pensioenfonds over uitbetaling in het buitenland
  • Spreek een financieel adviseur over je totale pensioensituatie

Na Je Emigratie

  • Dien binnen 1 jaar je aanvraag voor vrijwillige verzekering in (als je dat wilt)
  • Houd je adres actueel bij de SVB en je pensioenfonds(en)
  • Start met zelf sparen voor pensioen via een beleggingsrekening of bankrekening in Dubai
  • Bouw een buffer op via de end-of-service gratuity
  • Overweeg vastgoed als investering: bekijk de opties voor een huis kopen of huren in Dubai

Bij Terugkeer Naar Nederland

Keer je later terug naar Nederland? Dan bouw je weer automatisch AOW op. De jaren in Dubai blijven echter een gat, tenzij je vrijwillig verzekerd was. Je Nederlands werkgeverspensioen blijft gewoon staan en wordt uitbetaald op je pensioenleeftijd.

Veelgestelde Vragen

  • Bouw ik nog AOW op als ik in Dubai woon?
    Nee, als je in Dubai woont en niet meer in Nederland werkt, ben je niet meer verzekerd voor de AOW. Voor elk jaar dat je niet verzekerd bent, krijg je later 2% minder AOW-uitkering. Je kunt dit voorkomen door je vrijwillig te verzekeren bij de SVB. De aanvraag moet binnen 1 jaar na emigratie worden ingediend.
  • Hoeveel kost vrijwillig AOW verzekeren?
    De premie voor vrijwillige AOW-verzekering is in 2025 17,9% van je inkomen, met een minimum van €566 en maximum van €5.664 per jaar. Je betaalt dit volledig zelf; er is geen werkgeversbijdrage. De premie wordt jaarlijks vastgesteld door de overheid en kan dus wijzigen.
  • Kan ik mijn AOW ontvangen in Dubai?
    Ja, je kunt je opgebouwde AOW-uitkering ontvangen terwijl je in Dubai woont. De SVB betaalt je AOW wereldwijd uit. De hoogte is wel afhankelijk van hoeveel jaren je verzekerd bent geweest. Nederland heeft geen sociaal zekerheidsverdrag met de VAE, maar dit beperkt de uitbetaling niet.
  • Wat gebeurt er met mijn werkgeverspensioen?
    Je opgebouwde werkgeverspensioen in Nederland blijft volledig van jou en wordt niet aangetast door emigratie. Je kunt het laten staan tot je pensioenleeftijd, waarna het wordt uitbetaald. Tijdens je jaren in Dubai bouw je geen nieuw werkgeverspensioen op, tenzij je werkgever een internationaal pensioenplan biedt. In de VAE krijg je wel end-of-service gratuity.
  • Hoe lang kan ik me vrijwillig verzekeren voor de AOW?
    Je kunt je maximaal 10 jaar vrijwillig verzekeren voor de AOW. Ben je 50 jaar of ouder bij aanvang van de verzekering, dan kun je je langer verzekeren tot aan je AOW-leeftijd. Je moet de aanvraag indienen binnen 1 jaar na emigratie en minimaal 1 jaar eerder verzekerd zijn geweest in Nederland.
  • Is vrijwillig verzekeren de moeite waard?
    Dit hangt af van je leeftijd, inkomen en toekomstplannen. Op jonge leeftijd emigreren betekent veel gemiste opbouwjaren. De premie kan oplopen tot €5.664 per jaar, maar 2% minder AOW per jaar is ook significant over een heel leven. Maak een kosten-batenanalyse of raadpleeg een financieel adviseur. Alternatieven zijn zelf sparen of beleggen voor pensioen.

Bereid Je Financieel Voor

Pensioen en AOW zijn slechts een deel van je financiële planning voor emigratie naar Dubai.

Emigratie Checklist Kosten In Dubai